很多人因各種原因需要資金，會考慮進行房屋抵押貸款。當下抵押房屋貸款的渠道豐富，同時再考慮到每個用戶貸款的需求不同，就要了解下抵押貸款的基礎知識和常見問題。

一、房屋抵押貸款是什么?

房屋抵押貸款是借款人以本人或者他人名下的房產作為擔保物，向金融機構申請用于合法用途的人民幣擔保貸款，是不需要將抵押物轉移占用的擔保方式。

在二手房交易中，賣方的房子就是這次貸款的抵押物。如果你的房子不能作抵押，想申請購房貸款的人根本不會購買這套房子。

二、房屋抵押貸款的分類

個人消費貸：是指銀行向申請購買"合理用途的消費品或服務"的借款人發放的個人貸款。

個人綜合消費貸款：是指銀行向借款人發放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。

客戶以“合理用途的消費品或服務”向銀行申請貸款，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。

企業經營貸款：是以中小企業、微型企業以及私營業主為服務對象的融資產品，幫助借款人融通資金，具有貸款審批時間短、還款方式靈活的優勢。

三、貸款機構的分類

1、銀行

A類：五大銀行，利率非常低，今年由于疫情原來，央行貼息扶持企業再就業，利率是一降再降，去年五大行年化利率4.8%左右車已經抵押貸款了還能再貸么，而今年利率最低年化335%，十年先息后本。

B類：商業股份制銀行，這類銀行去年年化利率4.8-7%，今年也出現了大幅度的調整，利率目前最低是3.85%，3.95%，4.1%，4.35%，4.75%，4.85%，基本上很少見到年化利率做到5%以上了。

C類：村鎮銀行和一些小銀行，這類銀行年化利率還是跟去年差不多，年化7-9%，期限一般最長十年等額本息或三年先息后本，要求也相對來說要松很多，主要是看中客戶還款能力和房產情況。

所以目前市場上大力推薦的產品就是B類商業股份制銀行產品了，利率低，期限長，條件寬松。如果時間不急，資質能達到銀行的標準肯定最好是優選銀行車已經抵押貸款了還能再貸么，畢竟利率低，抵押在銀行有保障!銀行抵押利率低，最長可以貸三十年等額本息或十年先息后本，個別銀行還可以隨借隨還。

不過銀行操作到放款時間周期不確定，對于客戶要求也高一些，比如個人征信是否逾期太多，查詢太多，負債太高，還款能力體現等等，所以這樣有一部分客戶并不能在銀行拿到貸款，這樣就只能退而求其次選機構資金了。

2、非銀行機構

①信托資金②保險資金③典當行④小額貸款公司

這類資金一般時間要快一些，最快三天，慢的的話一周時間，要求也寬松一些，主要看房子情況要求也相對于銀行來寬松很多，利息比銀行也要高出一些，一般月利息在0.5-0.9厘之間。期限最長五年先息后本或十年等額本息。

3、個人配資

這類資金是以公司為平臺，匹配出借人和借款人，所以資金是來自于個人，個人配資操作時間和機構差不多車已經抵押貸款了還能再貸么，最快兩天，慢的話一周放款，月利息0.9-1.3分之間。

對客戶要求就更寬松了。在這里建議最好是找成立時間長一些，公司平臺大一些的個人配資平臺公司，這樣相對來說要有保障一些。

四、需要準備的材料

A：個人房屋抵押貸款須準備的材料

1、夫妻雙方身份證(已婚)

2、戶口薄

3、房屋所有權證

4、收入與工作證明

5、結婚證(已婚)

6、近六個月的銀行流水(蓋章)

7、營業執照(如有)

8、其它資產證明

B：企業房產抵押貸款需提供的材料

1、企業營業證

2、公司章程

3、公司驗資報告

4、購銷合同

5、近六個月的銀行流水

6、年度財務報表和近一個月的度財務報表

7、資產證明、公章

五、貸前規劃

銀行流水：可以提前幾個月多從公司或者個人賬號上走走賬，這樣流水會漂亮很多。

個人和企業征信：提前幾個月內不要在手機或者其他軟件上點網貸或者查詢額度，因為銀行是很忌諱客戶征信上有網貸貸款以及征信查詢次數過多，貸款筆數太多的。所以如果需要做銀行貸款貸款之前最好把網貸都結清，征信不能亂查等等。

產權人：五大行對于產證上有未成年人或者65歲以上的產權人都是不予受理的，這種情況下可以在正式操作貸款之前把產權人名字去掉。

當然，一些外資商業銀行對產權人年齡要求要寬松一些，不過未成年人銀行還是比較在意的，就算銀行能受理，還是會去份額的，比如產證上兩個人(其中一個是未成年人)，那要去除50%的房產價值份額，剩下的價值再按照銀行7成算額度。產證上三個人(其中一個未成年人)，那就要去33.3%產權份額。

提前做好以上三種規劃，再去銀行申請低利率的貸款會輕松得多！

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