隨著我國車輛保有量的不斷增加，道路愈發(fā)擁擠，交通事故頻發(fā)。國家強(qiáng)制和人們不斷提高的保險意識，車輛投保交強(qiáng)險和商業(yè)險，但理賠時經(jīng)常與保險公司發(fā)生矛盾，尤其是人傷案件，保險公司通常要剔除10-15%的非醫(yī)保用藥，難以接受。
首先，作為投保人機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款，已按照保險公司的規(guī)定足額繳納保險費(fèi)；保險公司提供格式條款，不允許車主提出異議或者修改合同內(nèi)容，只能被動地接受，否則無保險可買，無法上路，違背了《合同法》公平、平等的原則。
其次，交通事故傷者就醫(yī)治療時，傷者完全按照醫(yī)生的治療方案檢查治療，沒有決定如何檢查、如何用藥的權(quán)利。生命是最重要的，醫(yī)生治療時優(yōu)先考慮的是哪種藥品有效機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款，而不是保險合同如何約定。
保險公司的依據(jù)是什么呢，只有深入了解才能正確應(yīng)對。
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三十二條醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的有關(guān)臨床診療指南，搶救、治療道路交通事故中的受傷人員。
《機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款》第二十四條下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：（六）超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用部分。
以上分別是保險公司交強(qiáng)險、商業(yè)險拒賠非醫(yī)保用藥的主要依據(jù)。
首先，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》中提及的關(guān)臨床診療指南，主要醫(yī)療保準(zhǔn)參照的是國家基本醫(yī)療保險。我們看到的是規(guī)定醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)該參照執(zhí)行，而非傷者主導(dǎo)治療方案或者必須盡到提醒義務(wù)。保險公司不能把醫(yī)療機(jī)構(gòu)未遵守條例規(guī)定，使用的非醫(yī)保用藥，強(qiáng)加于車主或者傷者承擔(dān)。
其次，《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》2021.1.1第六條 醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。賠償義務(wù)人對治療的必要性和合理性有異議的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。理賠時，部分保險公司可能向當(dāng)事人，明示非醫(yī)保用藥剔除明細(xì)。但保險機(jī)構(gòu)工作人員，非醫(yī)療權(quán)威人士、醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)，不能作為依據(jù)。
另外，根據(jù)我國立法法的規(guī)定，法律解釋與法律具有同樣效力，條例屬于行政法規(guī)，其效力低于憲法和法律。所以，法律解釋的效力是高于條例的。
因此，我認(rèn)為交強(qiáng)險不應(yīng)該剔除非醫(yī)保用藥；雖然機(jī)動車商業(yè)保險條款中明確非醫(yī)保用藥不屬于保險責(zé)任機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險條款，公平性、合法性有待商榷。法院判決案例中，傾向于保險公司承擔(dān)非醫(yī)保用藥。
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