不少朋友都說，保險什么都好，就是有2個不賠，這也不賠和那也不賠。獲賠率是不是真的很低？是不是付了錢就打水漂？
他們前面說的好好的，VIP室給我們，錢付掉，簽好，端茶送水。等我們去要錢的時候，有一種好像是自己犯了錯誤，要寫檢討書一樣了。
我們查資料，界面新聞統計的40多家保險企業理賠數據：2021年保險公司的平均獲賠率，其實是高于98%的，小額理賠的獲賠率，甚至超過99%。
真的不算低了，有些公司還虧錢了。
查資料的時候我還發現，網上不少關于保險不賠的說法，其實有可能大家可以留心一下，和事實未必相同，跟各位講一講。
網上哪些說不賠的，其實是賠的
第1種說法就是：開車撞到自己的親人，保險公司不賠的。以前確實有這種情況。
比如說2012版的《機動車輛商業保險示范條款》里面就提到：被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人及其家庭成員人身傷亡，保險人不負責賠償。
不用記的，說人話就是我們開車撞到自己家里人，保險一分都不賠。
“哎，萬一你是故意的呢？萬一故意把你自己的兒子撞死，想要賠點錢。”那個邏輯那個時候就長那樣。
岳衛、周馨等人發表在期刊《法律適用》上面有篇論文，《機動車商業第三者責任保險中家庭成員免責條款的效力問題研究》。
上面說：家庭成員免責條款，與第三者責任險向受害的第三人，提供基本保障的本意相沖突，違反了民事活動應當遵循的公平互利的法律原則。
簡單講，我們開車撞到的即使是親人，從事故本身的角度來看，他也是個第三者。如果因為是我們的親人，就不賠了，顯然是有違三者險設立的初衷。
就好比我們讀書，總不能因為有個親戚在班上面當班主任，我們就要避嫌，就不能讀書了，要去省外讀書了，沒有這種道理的。
所以說這個免責條款，早在2014版的《機動車輛商業保險示范條款》上，就已經被刪掉了，這個說法也過時了。
我們接著講，開順風車如果出了事故的話，保險也是不賠。其實是把順風車的性質和網約車混淆在一起了，認為順風車屬于營運車輛。
但其實我們正常上下班帶帶順路的人，這種順風車和賺錢的網約車還真的就是不一樣的。
王旭升發表在期刊《法律適用》上面有篇論文，《順風車保險拒賠案件裁判標準的審思與構建——以無訟網53份判決為基礎的實證分析》。
上面這么說：順風車法律概念不同于網約車，其法律關系為情誼合同，而非運輸服務合同，不具有“營運性質”。
換句話說，順風車不屬于營運車輛，出事故的概率也不會顯著增加。如果保險公司真以這種理由拒賠車輛出了事故怎樣報保險，我們完全可以通過法律途徑來維權。
一般來說，只要你能證明自己跑的是順風車，而不是以順風車的名義去跑網約車，去賺人家的錢，法院都是不會支持保險公司拒賠的，就是說錢一定要給我們的。
哪3種情況下，有保險也不賠
開頭的資料也講了，獲賠率挺高的，98%、99%，但并不是100%。
也就是說，保險公司不賠的情況也是確實存在的。接下來我要講的，就是屬于這1%、2%不賠的事了。
駕駛人本身有違法行為，比如說醉駕、毒駕、無證駕這種，保險公司拒賠，這個想都不用想。
參考中國保險行業協會發布的《機動車商業保險示范條款（2020版）》，里面有很詳細的解釋的。
駕駛人在交通肇事逃逸；飲酒或吸食、注射毒品；無證駕駛；駕駛與準駕車型不符的情況下。
無論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。
非常好理解吧？本身駕駛行為就違法了，這個時候還讓保險公司負責賠錢，不公平、不合理，法律也不同意。
接著來講第2個，改變車輛的使用性質，怎么理解？比如說：本身投保的時候，保費是按照自己開的私家車來算的車輛出了事故怎樣報保險，對不對？
結果你去跑網約車了，開黑車去了，那出事故的概率就是顯然會增加的。保險公司肯定也不干了，你要按照商業，那我要按照營運的算錢，對不對？
王鵬鵬發表在期刊《重慶大學學報（社會科學版）》上面有篇論文的，《論網約車危險顯著增加與保險法應對》。
上面說：投保車輛用途是保險人危險判斷的重要要素，隱含著對投保車輛的使用強度、頻率以及時間等重要信息。
投保人在違反保險合同約定的情況下，改變了投保車子的用途，對原有危險共同體是不公平的。
打個比方：就好比我們買了臺電腦車輛出了事故怎樣報保險，是不是？原本是用來、PPT、寫文章，辦公室辦公的。
結果你拿去是挖礦的，不到1個月，電腦挖的燒起來了，不能用了。你跟商家說電腦質量真的不行，要去退貨，那人家肯定是不給咱們退的。
第3種情況接著講，發生事故后，沒有及時報保險，保險公司也有可能會拒賠。
我國《保險法》第21條規定：投保人在保險事故發生后，應當及時通知保險人。
故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，是不承擔賠償責任的。
我也找了個案例，你聽聽看。河北工人報在2022年1月份有個報道的：車主曹某某在2020年4月12號晚上，開車的時候發生事故。
結果13號才向保險公司報險，相差1天，14號再去報警，相差2天。
最后保險公司表示，由于車主沒有及時報警和報險，導致事故性質和駕駛人狀態無法核實，因此拒絕理賠。
所以如果我們真的發生交通事故了，不管最后打不打算走保險，最好都先給保險公司打個電話。
很多朋友是有個誤區的：覺得打了電話，那不就出險嘛？打了電話，做了備案，最后可以說這次不走保險，是沒有關系的，但那個電話要打。
不要怕一旦通了，明年保費就漲了，沒有這個事情，都是可以講清楚的。各位朋友，不妨轉發給其他的車主朋友看一看，很多人在這個地方有誤區。
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